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省呗信用卡代偿产品的实际年化利率也达到15.5%。“受监管政策影响

来源:未知 作者:admin 人气: 发布时间:2018-12-02
摘要:张颖馨 “是讲了一个好的故事?还是营造了一种市场爆发的假象?”当部分信用卡代偿平台陆续登陆国际资本市场,有机构投资者抛出了自己的疑问。 王峰认为问题的提出者“不懂行

张颖馨

“是讲了一个好的故事?还是营造了一种市场爆发的假象?”当部分信用卡代偿平台陆续登陆国际资本市场,有机构投资者抛出了自己的疑问。

王峰认为问题的提出者“不懂行”,因为信用卡代偿在美国等地并不是新鲜事;再者,基于信用卡发展起来的信用卡代偿,市场早已处于大爆发之中。王峰是华南一家主营信用卡代偿业务平台的高管。

根据艾瑞咨询2017年发布的《中国信用卡代偿行业研究报告》,自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元,年均复合增长率达到37%。按照银行信用卡生息资产规模估算,2017年信用卡代偿市场容量在2.71万亿元左右(该数值包含银行信用卡账单分期规模),预计在未来三年间保持38.6%的年化复合增长率。

上述数据似乎可以描绘出信用卡代偿市场发展的一片蓝图,但“王峰们”需要回答的问题依然不少:开展信用卡代偿业务的互联网金融平台能在资本市场讲出怎样的差异化故事,它们对准了谁的“胃口”,怎样的“威胁”正在逼近他们?

差异化故事

“信用卡刷爆没钱还怎么办?别焦虑,有我们来帮你还。”这是市场上大部分信用卡代偿平台的营销话术,从表象道出了信用卡代偿的基本形式。

所谓“信用卡余额代偿”(balancetransfer),是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构。信用卡代偿业务的鼻祖当属美国公司CapitalOne。

“国内的信用卡代偿其实不是突然火起来的,信用卡还款的痛点长期就存在,之前是由银行的信用卡中心来提供账单分期服务,后来以互金平台为主的第三方机构切中需求‘杀’了进来。”王峰告诉经济观察报记者,信用卡代偿的逻辑其实就是银行的账单分期,在上述超过2万亿的信用卡账单分期市场中,银行已占据近95%的市场份额。

信用卡代偿平台为何还能从银行手中分到一杯羹?主要原因在于原银监会对银行账单分期年化利率(APR)18.25%的规定,即每日万分之五,这为信用卡代偿平台留下了生存空间。

“我们早期主打的痛点就是分期利率比银行信用卡中心的要低,让用户有更多的选择。”王峰说,在申请信用卡代偿后,资金将由放款方打至需还款的信用卡账户。申请手续简单、利率低、放款速度快,是用户选择代偿平台时最为看重的要素。

自2014年起,国内信用卡余额代偿产品便陆续登场,并逐步占据信用卡代偿市场的大半江山:包括维信金科旗下“卡卡贷”、萨摩耶金服旗下“省呗”、数禾科技与分众小贷联合运营的“还呗”、小赢科技旗下“小赢卡贷”等。值得注意的是,维信金科(股票代码:2003.HK)于今年6月在港股上市,小赢科技(美股代码:XYF)于9月登陆纽交所,萨摩耶金服也紧随其后,已赴美递交IPO招股书。从代偿额度和期限上看,这些代偿平台大多提供3000-50000元的信用卡代偿额度,期限为3/6/9/12/18/24期不等。

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